Страховая компания не выплачивает каско. Что делать если страховая не платит по каско

Страхование автомобиля по КАСКО не обязательно, однако это достаточно востребованная услуга. В отличие от ОСАГО, при таком страховании возмещение получает не пострадавший, а сам владелец автомобиля, страховым случаем считается не только ДТП, но и угон, и т. д. Однако случается, что страховщик под тем или иным предлогом отказывает своему клиенту в выплатах возмещения. Разберёмся, что на этот счёт говорит закон, и как можно решить эту проблему.

○ Досудебное решение спора.

В том случае, если компания отказывается выплачивать возмещение, занижает сумму либо затягивает время рассмотрения, для начала имеет смысл обратиться к самому страховщику. В том случае, если отказ или иные неправомерные действия вызваны не внутренней политикой компании, а некомпетентностью или ошибками конкретного сотрудника, на этом этапе есть возможность решить дело миром.

Претензионный порядок может быть:

Добровольным – в случаях, когда сам клиент страховой компании решает для начала разобраться с проблемой таким образом.
Обязательным – если в условиях договора, заключённого со страховой компанией по КАСКО, прямо указана необходимость сначала обратиться с претензией.

Подать претензию можно следующим образом:

Лично явившись в офис компании. В этом случае необходимо готовить претензию в двух экземплярах: один остаётся в офисе, на втором сотрудник, принявший претензию, должен расписаться и поставить дату приёма. Такой способ доказывает, что претензия действительно подавалась.
Направить по почте. В этом случае используется заказное письмо с уведомлением и – крайне желательно! – с описью вложения, заверенной оператором почтового отделения.
По электронной почте. Однако в этом случае заявителю потребуется квалифицированная электронная подпись. Получить такую подпись и сертификат на неё можно в одной из удостоверяющих компаний, действующих в России.

Сама по себе претензия должна содержать следующую информацию:

Данные о страховой компании (название, адрес, ФИО руководителя).
Данные заявителя.
Номер договора, заключённого со страховой компанией.
Причина обращения с указанием, какие, по мнению заявителя, допущены нарушения страховой компанией.
Срок, в течение которого ожидается ответ от компании.
Реквизиты банковского счёта, на который должно быть переведено страховое возмещение.

К претензии должны прилагаться копии документов о ДТП (если произошло оно), заключение эксперта-оценщика о стоимости восстановительного ремонта и иные доказательства, подтверждающие позицию гражданина.

○ Жалоба в ЦБ РФ.

В том случае, если претензия не принесла результата, на страховую компанию можно подать жалобу в один из надзорных органов. В частности, достаточно эффективным является обращение в Центробанк. Дело в том, что в соответствии со ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» надзор за деятельностью в страховой сфере осуществляется именно ЦБ РФ. Более того, после того, как в 2013 году была упразднена ФСФР (Федеральная служба по финансовым рынкам), её функции были переданы как раз Центробанку.

Контролируя страховщиков, ЦБ РФ не только выдаёт лицензии, позволяющие им работать в области страхования, но может и отозвать или приостановить эти разрешения. Кроме того, ст. 30 названного закона даёт Центробанку право проводить проверки деятельности страховых компаний – а поводом для такой проверки может оказаться как раз жалоба гражданина. Наконец, в силу того же закона предписания ЦБ РФ обязательны к исполнению страховыми компаниями – и в случае игнорирования их страховщик будет оштрафован либо лишится лицензии.

Обратиться в ЦБ с жалобой по КАСКО можно следующими способами:

Заполнив электронную форму на официальном сайте и приложив сканы необходимых документов.
Направив письмо в региональное подразделение ЦБ РФ.
Отправить электронное письмо, заверив его квалифицированной подписью.

В жалобе необходимо указать, какие конкретно нарушения были допущены, название и адрес страховой компании, номер договора.

Жалоба в ЦБ РФ, согласно ст. 12 ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации», составляет 30 дней. В случае, если требуется дополнительная более глубокая проверка фактов, этот срок может быть продлён, но не больше, чем ещё на 30 дней. О продлении ЦБ РФ должен письменно уведомить обратившегося гражданина.

По результатам рассмотрения должностные лица Центробанка принимают одно из следующих решений:

Признают жалобу обоснованной. В этом случае гражданину сообщается об этом, а в адрес страховой компании выносится предписание, по которому она должна исправить допущенные нарушения.
Отказывают в жалобе с указанием причин отказа. В этом случае гражданину остаётся только обратиться в суд с исковым заявлением, либо жалобой на решение сотрудника ЦБ РФ.

○ Обращение в суд.

Обращаясь в надзорные органы, нужно помнить: они лишь следят за тем, чтобы не было нарушений закона. Споры между страховщиком и его клиентом, касающиеся суммы возмещения и толкования норм договора они не решают. Поэтому во многих случаях после того, как претензия в страховую оказалась безрезультатной, гражданину нужно обращаться в суд.

✔ Подготовка к обращению.

Подача заявления требует определённой подготовки. Поэтому прежде, чем обращаться с иском, клиенту страховой компании необходимо:

Соблюсти досудебный порядок. По ОСАГО он обязателен, по КАСКО – лишь в случаях, если это указано в договоре. Если такое указание есть, то прежде, чем обращаться в суд, необходимо подать претензию и дождаться либо ответа, либо истечения срока.
Провести независимую экспертизу, определив точный размер ущерба, причинённого автомобилю. Для этого нужно обратиться к эксперту-оценщику, имеющему необходимую лицензию и занимающемуся автовопросами. На экспертизу необходимо пригласить представителя страховой компании (например, с помощью телеграммы). Однако если после приглашения никто от страховой не явился – это не сделает экспертизу недействительной.
Подсчитать полный размер понесённых расходов, связанных с истребованием невыплаченной суммы. Сюда войдёт оплата эксперта, почтовые и транспортные расходы и т. д. В случае выигрыша дела в суде эти расходы будут возмещены страховой компанией.
Собрать иные доказательства, которые подтвердят правоту истца. Их точный перечень будет зависеть от конкретных обстоятельств дела.

В том случае, если ущерб автомобилю был причинён в результате ДТП, заявителю могут потребоваться документы, оформленные в ГИБДД: схема ДТП, справка, протокол осмотра. Кроме того, если проводилось медицинское освидетельствование, то его результаты тоже могут потребоваться в суде.

✔ Подача иска.

При подаче иска гражданину необходимо руководствоваться нормами ГПК РФ. Прежде всего нужно руководствоваться ч. 2 ст. 131, которая описывает требования, предъявляемые судом к иску:

«В исковом заявлении должны быть указаны:
1) Наименование суда, в который подается заявление.
2) Наименование истца, его место жительства или, если истцом является организация, ее место нахождения, а также наименование представителя и его адрес, если заявление подается представителем.
3) Наименование ответчика, его место жительства или, если ответчиком является организация, ее место нахождения.
4) В чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца и его требования.
5) Обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства.
6) Цена иска, если он подлежит оценке, а также расчет взыскиваемых или оспариваемых денежных сумм.
7) Сведения о соблюдении досудебного порядка обращения к ответчику, если это установлено федеральным законом или предусмотрено договором сторон.
8) Перечень прилагаемых к заявлению документов.
В заявлении могут быть указаны номера телефонов, факсов, адреса электронной почты истца, его представителя, ответчика, иные сведения, имеющие значение для рассмотрения и разрешения дела, а также изложены ходатайства истца.»

Иных требований, равно как и официального бланка для заявления, закон не предусматривает.

К исковому заявлению должны быть приложены:

Квитанция, подтверждающая, что пошлина была уплачена.
Копия заявления для ответчика (обязательно) и третьих лиц (если они участвуют в деле).
Копии документов, подтверждающих позицию истца. Оригиналы предъявляются в самом заседании, а копии приобщаются к делу.
Ходатайства. Истец вправе просить суд о рассмотрении дела в своё отсутствие, о вызове свидетелей, об истребовании тех доказательств, которые ему самому получить не удалось и т. д.

Исковое заявление подаётся в суд, на территории которого действует то структурное подразделение страховой компании, с которым возник спор. Подать иск можно следующими способами:

Лично явившись в канцелярию суда.
Направив иск по почте.
С помощью интернета. Этот вариант предусмотрен ГПК, но здесь тоже потребуется квалифицированная подпись.

✔ Доказывание в суде.

Как правило, дело назначается к рассмотрению примерно через месяц после того, как иск поступил в суд. Конкретный срок зависит от того, сколько судей работают в данный момент, и от того, насколько они загружены другими делами.

После того, как дело началось рассматриваться, истцу необходимо доказать свою правоту. Конкретного алгоритма доказывания в суде нет – всё зависит от обстоятельств дела. При этом в качестве доказательств могут использоваться:

Любые документы, содержащие необходимые для дела сведения.
Показания свидетелей. Истцу необходимо самому обеспечить их явку. Однако при необходимости он может просить суд о содействии и о направлении повестки конкретному человеку. Как правило, это нужно в тех случаях, когда во время заседания свидетель занят, и ему нужно официально подтвердить перед работодателем необходимость покинуть рабочее место.
Показания эксперта. Если ущерб был подтверждён независимой оценкой, то эксперт-оценщик может быть вызван в суд.
Фотографии и видеозаписи. Обычно фотографии распечатываются и прилагаются к делу, а записи демонстрируются непосредственно в заседании, если есть техническая возможность. Сами же файлы с записями необходимо перенести на носитель (обычно – компакт-диск или DVD), который уже может быть приложен к делу.
Вещественные доказательства. По спорам о КАСКО они используются редко, но ГПК РФ допускает их применение.

Порядок предъявления и использования доказательств регулирует глава 6 ГПК РФ. Истцу нужно прежде всего помнить следующие правила, содержащиеся в этой главе:

Доказательства должны относиться к делу. Это значит, что использоваться должны лишь те из них, которые содержат сведения, необходимые для рассмотрения. Посторонние же могут быть отведены и не рассмотрены судом.
Доказательства должны быть допустимыми. В некоторых случаях закон прямо ограничивает использование отдельных видов доказательств. К примеру, поскольку в силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть письменным, то если документ не был подписан – в силу ст. 162 того же кодекса нельзя использовать свидетельские показания, чтобы подтвердить факт его заключения.
Доказывание конкретных фактов ложится на ту сторону, которая на них опирается. Суд может помочь со сбором доказательств, но доказывать за истца судья ничего не станет.

✔ Решения суда.

После того, как дело рассмотрено, судья принимает одно из следующих решений:

Удовлетворить требования, которые заявил истец, полностью.
Удовлетворить частично.
Отказать в заявленных требованиях.

В первом случае после того, как решение вступит в силу (а обычно страховые пытаются его обжаловать, и тогда приходится ждать ещё судебного акта от второй инстанции), можно уже обращаться за исполнительным листом и идти с ним к судебным приставам.

Если же истец не согласен с решением судьи, он вправе его обжаловать. Согласно ГПК РФ, это можно сделать следующим образом:

В апелляционном порядке – если решение не вступило в силу.
В кассационном – если вступление уже состоялось, а апелляционная инстанция отказала в удовлетворении жалобы.
В надзорном, через Верховный суд – если не помогла и кассация.

○ Взыскание после суда.

Однако добиться положительного решения, пусть даже и вступившего в силу – это лишь половина работы. Следующий этап – это получение денег. Здесь есть свои подводные камни, о которых лучше знать заранее.

✔ Взыскание страхового возмещения.

После того, как решение вступило в силу, истец, выигравший дело, должен получить исполнительный лист. Именно по этому документу производится принудительное взыскание.

Обратиться в подразделение приставов-исполнителей по месту нахождения ответчика (того филиала страховой компании, против которого было подано заявление). Этот способ надёжен, но требует времени.
Обратиться в банк, в котором у компании открыт счёт. Такую возможность даёт ст. 8 ФЗ «Об исполнительном производстве». В этом случае нужно передать туда исполнительный лист и заявление с указанием личных данных гражданина и номера счёта, на который должны быть переведены средства. Такой способ намного быстрее (3 дня с момента регистрации заявления, согласно ч. 5 ст. 70 закона), однако нужно твёрдо знать, что в этом банке у компании открыт счёт, на котором достаточно средств для возмещения. В противном случае деньги перечислены не будут, и искать другой банк с открытым счётом страховщика придётся самостоятельно.

✔ Взыскание морального вреда.

Сумма на возмещение морального вреда взыскивается так же, как и страховое возмещение – по исполнительному листу. Однако здесь есть определённый нюанс: в том случае, если на счету компании недостаточно средств на полную выплату всей взысканной суммы, именно компенсация морального вреда будет выплачена в первую очередь согласно ст. 111 ФЗ «Об исполнительном производстве».

✔ Взыскание неустойки.

В том случае, если со страховщика взыскивается неустойка, предусмотренная договором либо ст. 395 ГК РФ, её взыскание производится в том же порядке, что и основной суммы возмещения.

Ст. 395 ГК РФ предусматривает, что если в договоре или законе не указано иное, то с должника (которым в этом случае является страховщик) может быть взыскан определённый процент. Его размер определяется ЦБ РФ и составляет на июль 2017 года 9% в год. Процент начисляется на всю сумму страхового возмещения, но не на компенсацию морального вреда.

✔ Взыскание штрафа.

Надо учитывать, что если страховая отказывается платить по КАСКО, с неё может быть взыскана не только неустойка, но и штраф в пользу клиента. Его наличие предусмотрено п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер штрафа составляет, согласно норме закона, «пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя ». Относятся ли эти слова к всей сумме или только к страховому возмещению – вопрос спорный. В некоторых случаях суд начисляет эту сумму как на возмещение, так и на моральный вред, в других – исключительно на возмещение.

○ Особенности различных видов проблем с КАСКО.

Отдельно нужно поговорить о решении некоторых проблем, связанных с отказом от выплат или занижением их размера.

✔ КАСКО по угону.

В том случае, если автомобиль был угнан, КАСКО – один из немногих способов добиться возмещения вреда. Однако достаточно часто происходит такая картина: владелец автомобиля обращается в страховую, а там ему предлагается заключить особое соглашение. Суть этого документа в том, что владелец отказывает от прав на автомобиль в пользу страховой, а затем получает возмещение.

Такой вариант допустим, его предусматривает п. 5 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Однако эта норма предусматривает, что выплачиваться должна именно полная сумма – то есть без учёта амортизации автомобиля. Это означает, что платить страховая должна именно ту сумму, которая указана в полисе, не делая для себя никаких скидок.

На нашем сайте мы неоднократно обращались к теме невыполнения страховыми компаниями (СК) своих обязательств перед застрахованными клиентами. В частности, мы уже приводили примеры типовых мотивировок СК, не желающих платить по собственным обязательствам.

Возможно, что страховая от выплат не отказывалась, но выплатила явно заниженную сумму. В этом случае вы организуете независимую экспертизу и сразу переходите к шагу 3. В претензии требуете пересмотреть сумму (выплатить недостающую), основываясь на отчете об оценке, копию которого к претензии прилагаете.

Если страховая платить не отказывается, но затягивает с выплатами – опять же в претензии требуете произвести выплаты, ссылаясь на сроки, установленные Правилами страхования.

Далее – по алгоритму.

В любом случае – и на любом из этапов вашей борьбы за права – вам может потребоваться помощь квалифицированного и опытного юриста. И специалисты «Автоюристов Москвы» всегда готовы вам ее оказать.

Некоторые страхователи при наступлении страхового случая по КАСКО сталкиваются с нежеланием страховых компаний выплачивать компенсацию. Некоторые причины отказа могут быть объективными - например, в ситуациях, когда страховой случай в соответствии с условиями договора попадает в категорию нестраховых. Иные причины отказов могут показаться неочевидными, и разобраться в правомочности отказа поможет только грамотный юрист или ст. 943 Гражданского кодекса РФ.

В данной статье мы рассмотрим типичные причины отказа страховых компаний по выплатам КАСКО; перечислим причины отказов, которые являются неправомерными и которые можно оспорить; а также рассмотрим, какие действия должен предпринять страхователь в случае, если страховая не платит по КАСКО.

Распространенные причины отказа в выплатах по КАСКО

Самыми распространенными причинами отказа страховщиков в выплатах компенсаций являются правонарушения в области страхования и ситуации, когда определенные страховые случаи были исключены из договора КАСКО. Проще говоря, не следует рассчитывать на выплаты, если произошедший является исключением из условий страхового покрытия.

Также распространены отказы по следующим причинам:

страховая компания, предоставившая полис КАСКО, была признана банкротом;
во время страхового происшествия водитель находился за рулем автомобиля в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
страхователь создал искусственное ДТП с целью получения страховой выплаты;
личность водителя, попавшего в ДТП, не совпадает с личностью страхователя, указанного в договоре;
водитель совершил серьезное нарушение ПДД (превысил скорость, двигался на красный свет и т. д.);
при сокрытии важных моментов страхового случая в момент дачи показаний сотруднику правоохранительных органов.

При этом, какой бы ни была причина отказа, главное, что сотрудники страховой компании должны предъявить весомые основания для столь кардинального решения. В противном случае страхователь имеет право подать на страховщиков исковое заявление и, как показывает судовая практика, выиграть суд.

Как отстаивать свои права при отказе в выплатах по КАСКО?

При нежелании страховой компании выплатить компенсацию в добровольном порядке страхователю, в первую очередь, необходимо попробовать решить вопрос со страховщиком мирным путем - без судового разбирательства. Поскольку судебные тяжбы негативно сказываются на репутации компании, то достаточно часто страховщики идут на уступки.

Если сотрудники страховой компании стоят на своем, необходимо потребовать официальный документ, объясняющий причину отказа, и обоснование расчета суммы возмещения убытков. После получения официального отказа следует составить жалобу в орган страхового надзора – для КАСКО это Центральный Банк России. В течение 20 дней ЦБ должен рассмотреть суть претензий, и при обнаружении нарушений, обязать страховую компанию пересмотреть свое решение.

Если не помогла даже жалоба в страховой надзор, последним шансом добиться справедливости будет обращение в суд. Передача дела на рассмотрение суда весьма сложная и трудоемкая процедура, поэтому необходимо следовать четким инструкциям:

Получить от страховой компании основание отказа компенсации в письменной форме с включением ссылок на законодательные положения и порядок страхования.
Проконсультироваться у юриста, насколько обоснованным является решение страховой компании. Также можно самостоятельно проверить правомерность отказа, проверив наличие причины в ст.ст. 963-964 ГК РФ.
При обнаружении неправомерности действий страховщика необходимо написать в компанию претензию, описывающую правонарушение и требование компенсации ущерба.
Провести за свой счет независимую экспертизу автомобиля для определения общей стоимости ущерба и характера повреждений.
Если страховая компания так и не ответит на претензию, подготовить и передать в судебные инстанции исковое заявление, описывающее характер проблемы, хронологию событий, претензии и требования.

Обратите внимание! Если от имени собственника автомобиля будет выступать сторонний защитник, ко всему прочему необходимо подготовить доверенность, заверенную нотариусом.

Также для подачи иска потребуется собрать пакет документов, включающий:

паспорт или любое другое удостоверение личности;
исковое заявление;
полис КАСКО и платежный документ, подтверждающий его оплату;
ксерокопия причины отказа;
досудебная претензия и, при наличии, ответ на нее;
регистрационные документы на автомобиль;
платежный документ, свидетельствующий об оплате госпошлины;
доверенность.

Помимо приведенного выше перечня документов, как судья, так и страховая компания могут потребовать и другие документы, не указанные в списке. Дополнительные материалы могут способствовать справедливому урегулированию вопроса.

Перед подачей иска в суд рекомендуется к ознакомлению Информационное письмо Президиума ВАС № 71 от 2003 года, в котором обозреваются практики по рассмотрению судебных споров, связанных с нарушением обязательств страховых компаний, включая неправомерные отказы.

Каковы шансы выиграть судебное дело?

Судебная практика показывает, что дела, связанные с отказом в выплате компенсации по КАСКО, встречаются часто, но практически в 90% случаев суд остается на стороне истца – собственника автомобиля. Объясняется это тем, что по-настоящему законных оснований для отказа в выплатах весьма мало, а страховая компания в соответствии с законом обязана компенсировать весь материальный ущерб своим клиентам. Рейтинг: 0/5 (0 голосов)

В настоящее время КАСКО является международным юридическим термином, который обозначает страхование любого транспортного средства: судов летающих и плавающих, железнодорожных вагонов и, конечно, автомобильных средств. Отличий от ОСАГО – два. Первое – КАСКО не аббревиатура, а слово испанского происхождения с довольно длинной историей. Второе, и, пожалуй, главное – это добровольное страхование, причем, страхование вашего транспортного средства, а не ответственности автовладельца, как это предусмотрено в ОСАГО.

При составлении договора по КАСКО, юрист из компании «Правовой эксперт» поможет оценить предложенный компанией договор. Многие автовладельцы не очень понимаю, когда стоит оформлять агрегатную выплату, а когда – не агрегатную. Оформляя неагрегатный вид страховки, вы экономите при заключении самого договора по КАСКО. Но, при этом, рискуете потерять деньги при повторном обращении, если оно понадобится.

Если транспортное средство приобретено в кредит, то банк может настаивать на неагрегатном виде страхования. Аналогичная ситуация с прописыванием в договоре франшизы. В этих вопросах столько «подводных камней», что человек, не сведущий во всех тонкостях страхования, может согласиться на невыгодные для себя условия. Поэтому консультация юриста или его присутствие при составлении договора, желательно. Тогда неприятностей при выплате полученного материального ущерба можно избежать.

Страховая не платит по КАСКО

Юрист по КАСКО, Москва, «Правовой эксперт» — это гарантия того, что вы действительно застрахованы от различных препон по возмещению ущерба. Наш специалист посоветует заключить наиболее удобный для вас договор. Существует понятие «полное Каско», когда покрываются расходы не только в случае ДТП, но и возможного угона автомобиля. Или можно застраховать автомобиль только от угона и хищения.

Ведь многие автолюбители, попав в ДТП, впоследствии сталкиваются с проблемой: страховая не платит по КАСКО. Т.е. получить в совершенно законном порядке выплаты по нанесению транспортному средству материального ущерба не удается. Или не платит страховая компания вообще, или сумма выплаты катастрофически снижена. Также страховая компания может долго предоставлять всевозможные отговорки, дабы впоследствии отказаться от выплат или затянуть дело на длительный срок .

Если страховая не платит по КАСКО, и автовладелец сам пытается отстоять свою правоту, то не всегда эти усилия увенчаются успехом. В решении таких вопросов необходим юридический опыт, причем опыт ведения именно таких дел. А юристы страховых компаний поднаторели в таких делах, и способны увести судебный спор в нужное им направление.

Юрист по КАСКО — Москва

Вот почему в этом случае нужен КАСКО юрист. Ведь недаром существует старинная русская пословица «Клин клином вышибают». Любой юрист по КАСКО, Москва, специалист компании «Правовой эксперт» имеет достаточный опыт по ведению таких дел. Суд со страховой компанией по КАСКО позволит взыскать и сумму страхового возмещения, и проценты за просрочку сроков (если она была), и возместить судебные издержки.

Почему страховая компания часто не платит или уменьшает сумму выплат? Расчет на то, что автовладелец «опускает руки» и смиряется с таким положением дел. Не стоит так поступать, надо отстаивать свои права.

Страховая не платит по КАСКО, порядок действий:

Обратиться в юридическую компанию , которая имеет в своем штате квалифицированных юристов, занимающихся подобными вопросами
Юрист уже на этапе консультации определит: правильность написания документа о наступлении страхового случая, имеются ли все необходимые документы, какова действительная причина отказа страховой компании
Юрист проверит обоснованность отказа в выплате. Если причина не соответствует законодательству, можно писать претензию
Составление и предъявление претензии . Если ответа на претензию нет или отказ вас не удовлетворил, следует обратиться в суд
Подготовка и подача искового заявления в суд

Порядок действий вас пугает – хождение по инстанциям, трата времени и денег? Все это сделают за вас квалифицированные юристы компании «Правовой эксперт». Вам даже не придется приходить в суд. Судебные издержки также взыскиваются со страховой компании.

А чтобы в подобных ситуациях риск был минимальным, следует правильно составлять договор страхования. Юрист по автомобильным делам бесплатно проконсультирует вас по данной тематике . Работа со специалистами компании «Правовой эксперт» сбережет ваше время, деньги и нервы.

Вконтакте