Все ли пункты в кредитном договоре законны. Опасные пункты договора автокредитования

Банки часто пользуются нашей неграмотностью, и имеют на этом неплохие деньги. Например, в случае просрочек или иных «провинностей».

В случае несогласия, нужно потребовать изменения договора, а лучше кредит вовсе не брать.

Итак, ниже приводятся примеры, какие подводные камни могут встретиться при заключении кредитного договора.

Большие, солидные банки этими уловками уже почти не пользуются. Зато сейчас развелось много МИКРОкредитных организаций типа «Деньги до зарплаты», и там надо держать ухо востро.

Примеры нарушений в кредитных договорах

(Информация предоставлена Юрием Никитиным, специалистом по кредитам)

1.Комиссии

Комиссии

За выдачу кредита банк может взять с вас деньги. Читайте внимательно, иначе при получении денег будет сюрприз.

Нарушение ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности, согласно которых Банк не имеет право взимать комиссионное вознаграждение.

2. Одностороннее изменение процентной ставки банком

Процентная ставка

Процент по кредиту не должен меняться на всём протяжении срока действия кредитного договора.

Нарушение ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом

3. Нарушенный порядок списания

К сожалению, это нарушение кредитного договора — сплошь и рядом, это просто констатация факта — банки снижают свои риски таким образом.

Порядок списания

Порядок списания

Нарушение ст.319 ГК РФ согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

4. Ограничение в части досрочного погашения

Для корректного досрочного погашения (чтобы снизить проценты переплаты) надо писать заявление. И тут есть ограничения.

Если дойдёт до суда, он должен состояться по месту жительства того, кто взял кредит.

Нарушение п.7 ст.29 ГПК согласно которой Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора

6. Навязанная услуга (страховка)

Вы вправе отказаться от страховки (это дополнительные расходы). Хотя работник банка будет на этом настаивать.

В случае страхового случае будьте уверены — юристы банка сделают всё, чтобы не выплачивать страховку.

Нарушение ст. 421 ГК РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Нарушение ст. ч. 4 ст.12 Закона РФ « О защите прав потребителей» согласно которой предусматривается, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируются. Кроме того в соответствии со ст. 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщик лишен возможности согласования условий такого договора, которые принимаются им как таковые.

7. Передача персональных данных третьим лицам

Это якобы обязательное условие, однако — это нарушение Федерального Закона № 152 «О персональных данных», Федерального закона «О банках и банковской деятельности)

Просрочки

Ещё недавно узнал вот что- за просрочки начисляется пеня и штрафы. Однако, поскольку это прописано в договоре, то мы ИМЕЕМ НА ЭТО ПРАВО. Мы решаем свои временные финансовые трудности, и платим за это деньги банку, и это подписано в договоре.

Банк, правда, будет в случае больших просрочек требовать полного досрочного погашения кредита. Но это скорее лукавство, или запугивание. Ведь, как человек способен выплатить всю сумму, если даже на минимальный платёж не способен?

Автокредитование, по сути, представляет собой трёхстороннюю сделку, в которой участвуют банк, автосалон и покупатель. Чем сложнее покупка, и чем больше её стоимость, тем более внимательно нужно относиться к составлению договоров и заполнению любых документов. Покупателю предстоит выбрать хороший автомобиль и максимально выгодную кредитную программу, сделать это без профессиональной помощи достаточно сложно. На что обратить внимание при подписании кредитного договора на автомобиль?

Что должно быть отражено в кредитном договоре

Кредитный договор – основной документ, в котором отражаются права и обязанности сторон обоих участников сделки. Нужно предельно внимательно отнестись к каждому пункту , так как в итоге именно от условий договора, а не от первоначальных обещаний будет зависеть размер ежемесячных платежей и итоговая сумма переплаты. Важно знать, на какие пункты обращать внимание на подписании договора по автокредиту, чтобы в итоге не оказаться обманутым:

1. Процентная ставка по автокредиту. Убедитесь, что она имеет именно ту величину, которую вам обещали первоначально. Очень важный момент: есть ли у банка право менять ставку в одностороннем порядке. Если оно указано в подписанном вами договоре, то в итоге может оказаться, что ставка увеличена на несколько процентов уже через несколько месяцев после получения кредита без объяснения причин.
2. Наличие дополнительных комиссий и платежей. С 2008 года все банки обязаны прописывать в договоре полную стоимость кредита, то есть не только основную сумму долга с начисленными процентами, но и все платежи за обслуживание. Простой пример: если кредит берётся на 4 года, а комиссия за обслуживание составляет 0,5% в месяц, то в итоге клиент переплатит 24% сверх ставки. При дорогостоящей покупке выйдет очень внушительная сумма. Комиссии могут взиматься за рассмотрение заявки клиента, перечисление средств на счёт салона, каждый ежемесячный взнос.
3. Размеры первоначального взноса. От него может зависеть размер процентной ставки, поэтому выгоднее сначала заплатить больше, чтобы потом не переплачивать. Если вы получаете кредит без первоначального взноса, ставка автоматически увеличивается, так как дополнительная прибыль должна компенсировать банковский риск.
4. Условия досрочного погашения. Некоторые банки выставляют мораторий на досрочное погашение в течение определённого срока или выставляют ограничения вносимой суммы. Любой кредитной организации невыгодно, чтобы клиент заранее расплачивался, потому что банк при этом теряет прибыль на процентах. Если вы планируете быстрее расплачиваться с кредитом, на этот пункт необходимо обратить особое внимание.
5. Штрафы за просрочки. Редкий заёмщик, получая кредит, думает о том, что будет, если он не сможет с ним расплатиться. Однако финансовая ситуация может измениться в любое время, и тогда проблема штрафов может оказаться очень острой. Заранее узнайте, есть ли в банке возможность реструктуризации долга, и при каких условиях кредитная организация может расторгнуть договор.

Зная при подписании автокредитного договора с банком, на что обратить внимание, вы сможете подсчитать, в какую сумму вам в итоге обойдётся банковская услуга.

Нельзя стесняться считать и задавать вопросы. Если банк ведёт нечестную игру, менеджер будет ловко уводить разговор от нужной темы, торопить клиента с подписанием договора, даже угрожать отказом в получении денег. Естественно, когда машина уже выбрана, и составлен договор купли-продажи, покупатель стремится завершить сделку побыстрее, не обращая внимания на «мелочи», которые в итоге могут стоить очень дорого.

Самые опасные пункты договора

Существует несколько моментов, которые клиент просто обязан выяснить до подписания договора. Если вы не знаете, какие пункты договора на кредит авто опасны, на собеседование в банк можно прийти со своим юристом, который сможет разобраться в хитросплетениях канцелярской речи, которой пишутся все банковские бумаги.

Некоторые пункты договора кредита могут стать причиной крупных расходов и даже судебных разбирательств:

• Заёмщика могут обязать застраховать свою жизнь, а также заключить договор страхования автомобиля по КАСКО в строго определённой «партнёрской» компании на невыгодных для него условиях. Это незаконно, и вы легко можете отказаться от страховки, однако в ответ банк может найти предлог для того, чтобы просто отказать в кредите. В результате, чтобы не отказываться от машины, клиент салона идёт на слишком дорогую для себя сделку, рассчитываться за которую придётся следующие несколько лет.
• Банк может потребовать от заёмщика немедленных уведомлений о перемене личных данных или места жительства. Если вы не обратите на это внимания, банк может наложить крупный штраф, который в дальнейшем ещё и обрастёт дополнительными процентами.
• График платежей. Убедитесь, что в графике платежей указаны верные цифры. Сложите сумму всех взносов и убедитесь, что результат равен указанной в договоре полной стоимости кредита. Если есть даже небольшие расхождения, этот вопрос нужно обязательно выяснить.
• Возможно и указание на то, что без согласования с банком вы не можете получить другой кредит ни в одной организации. Такое требование тоже не вполне законно, однако во многих банках этот пункт в договоре присутствует.

Если вы сомневаетесь перед подписанием автокредитного договора, на что обратить внимание, прочитайте то, что написано самым мелким и непонятным шрифтом. Чаще всего именно там скрывается самая важная информация. Иногда, уже при судебном рассмотрении дела, выясняется, что заёмщик вообще не знал о тех или иных обязательствах, потому что не потрудился о них прочитать.

Все знают о том, что банковские кредиты – остаточно дорогая услуга, однако часто это единственный способ получить свой собственный новый автомобиль. Будьте внимательны при выборе кредитной программы, обращайтесь только в проверенные банки, тогда займ будет погашен вовремя и без претензий.

Кредитом в интернете интересуются все больше потенциальных клиентов. Оформить кредит по интернету намного проще и быстрее, чем при личном обращении в банк. Для этого необходимо воспользоваться интернетом и выполнить три шага:

В первую очередь необходимо определиться с банком или кредитной организацией. Это может быть даже юридическое лицо, имеющее разрешение на выдачу кредитов. В интернете существует достаточно много сайтов, которые предоставляют анализ кредитных продуктов разных организаций. Они предлагают разную стоимость и виды услуг. В среднем процентная ставка колеблется в диапазоне от 13 до 25%. Кредитование с возможностью досрочного погашения и даже с льготным периодом (без начисление процентов обычно до 2-ух месяцев). На процентную ставку влияют следующие факторы:

• возраст заемщика;
• кредитная история;
• цели на которые будет потрачен кредит;
• наличие официального трудоустройства;
• сумма займа;
• срок кредитования.

Чем больше риск для кредитора, тем выше переплата по кредиту. Потенциальный заемщик имеет возможность самостоятельно выбрать кредитора, который предоставит для него максимально выгодные условия с учетом его финансового и социального положения. Кредитный калькулятор на сайте поможет рассчитать удобный график погашения. Но кроме расчетов стоимости кредита важно изучить сам кредитный договор, который может содержать опасные пункты для заемщика.

Процесс оформления кредита через интернет

После выбора кредитной организации необходимо перейти на ее сайт для оформления. Там в разделе кредитование найти «онлайн-заявка на кредит». На некоторых сайтах необходима предварительная регистрация в интернет-банкинге, а потом уже открывается доступ к анкете на кредит по интернету. Анкету стоит очень внимательно заполнять. Все данные должны соответствовать записям в паспорте. Одна маленькая опечатка может послужить причиной отказа. В некоторых банках требуют выслать сканированные документы (паспорт, трудовая книжка или справка о доходах). Заполненная анкета отправляется на рассмотрение кредитному комитету или в обработку скоринговой системы (программа быстрого анализа кредитоспособности заемщика). Ждать результата придется не долго 1-5 дней. После указанного срока вы получите решение о выдаче кредита на e-mail, SMS, а при положительном результате вам еще и перезвонит персональный менеджер.

Опасные пункты кредитного договора

После того как менеджер банка рассмотрел заявку, с клиентом связываются по телефону или электронной почте. В случае принятия положительного решения сотрудник кредитной организации озвучивает дальнейшие действия заемщика. В большинстве крупных банков придется прийти в ближайшее отделение, предъявить оригиналы документов и подписать уже готовый договор. Здесь нужно быть внимательным и детально изучить кредитный договор перед подписанием. Кроме скрытых комиссий за обслуживание кредита в договоре могут быть прописаны опасные пункты:

1. Досрочное расторжение договора. Данный пункт можно спутать с досрочным погашением, но на самом деле он имеет более опасную суть. Если в договоре предусмотрено досрочное расторжение, значит, кредитор может расторгнуть договор в любой момент и потребовать немедленное погашение кредита (обычно в период не более 10-ти дней). После чего могут быть введены штрафы, пеня и другие формы выплаты неустойки.
2. Все расходы оформления сделки оплачивает заемщик. Недобросовестные банки другие кредитные структуры могут договором переложить все расходы на клиента. Например: оформление, юридическое сопровождение, даже судебные сдержки.
3. Использование исполнительной надписи нотариуса. Возможность для кредитора получить в любой срок задолженность минуя судебные разбирательства.

Риск в кредите может присутствовать не зависимо от того где его оформляют: в интернете или в отделении банка. Все спорные действия по кредиту можно обжаловать в суде, но это может занять силы, деньги и время. Договор лучше предварительно изучить, получив консультацию от юриста. Если возникнут сомнения лучше сменить кредитора. Некоторые банки и кредитные организации не требуют личного визита, предоставляют возможность погашения с помощью интернета (в таких случаях нужны подтверждающие документы о проведении банком платежа, которые имеют юридическую силу). Чаще всего они высылают кредитную карточку. Иногда деньги переводятся на электронный кошелек. Кредит по интернету дает возможность получить финансовую поддержку для временных финансовых трудностей. Важно только правильно выбрать кредитора, у которого есть хорошая репутация и нет скрытых комиссий.

Цель кредита – это третий по приоритету вопрос после наличии достаточных доходов и кредитной истории.

Заключив кредитный договор, вы осознали, что документ подписан на неравных условиях? Как правильно поступить в такой ситуации и в каких случаях возможно аннулировать сделку? Об этом вы узнаете в этой статье.

Аннулировать договор может только суд. Судья принимает решение на основании рассмотрения всех аспектов дела, государственных нормативных актов, что предусмотрены ст. 166–181 ГК РФ. К таковым относятся следующие ситуации:

1. Если договор с банком был заключен в результате заблуждения клиента. То есть кредитные эксперты не до конца раскрыли всю суть договора или намеренно утаили некоторые важные моменты сделки. Тогда, на основании российского законодательства, можно считать, что клиента ввели в заблуждение и договор может быть оспорен.
2. Если какое-либо из условий долгового договора противоречит правам человека и Конституции.
3. Если сделка была заключена с человеком, который является недееспособным.
4. Если к подписанию договора человека подтолкнули насильно или с помощью угроз и давления.
5. Если деньги были получены заемщиком не в полном объеме или вовсе не выданы. В этом случае сделку можно оспорить на основании ее безденежности по ст.812 ГК РФ.

Кредит – это двухсторонняя сделка. Законодательством России установлены нормы не только для физических лиц, которые заключают договор. Требования официально предъявлены и к содержанию, форме документа и целям сторон при оформлении кредита. В случаях нарушений законодательства сделку можно оспорить в арбитражном или гражданском судебном процессе. Часто несоблюдение норм при заключении договора несет за собой определенные последствия. К таким контрактам можно отнести:

Для того, чтобы оспорить кредитную сделку, вам необходимо написать и подать в суд исковое заявление в банк. В нем вы должны обязательно указать:

• ваши паспортные данные (адрес по прописке, фактический адрес проживания, серию и номер паспорта, кем и когда выдан документ);
• идентификационный номер;
• ваш контактный номер телефона;
• координаты банка (ИНН, номер лицензии ЦБ, юридический адрес);
• контактные данные всех физических лиц, которые имеют какое-либо отношение с спору с банком;
• всю суть создавшегося спора;
• свои требования к суду;
• подпись и дату.

Изменить условия кредитной сделки может как заемщик, так и кредитор. Новые условия не должны противоречить закону и правам человека. Изменения в контракт вносятся по обоюдному согласованию сторон. Итак, поменять условия кредитного договора возможно в таких случаях:

1. Как показывает практика, далеко не все заемщики внимательно изучают каждый пункт договора. Часто изменения договорных условий от кредитора являются неожиданными для должника. В таких случаях важно понимать, что банк обязан вас предупредить и подробно проинформировать обо всех переменах в пунктах долгового контракта. Если этого не происходит, вы можете требовать возмещения морального ущерба и пересмотра условий кредитного договора в судебном процессе.
2. Во избежание начисления штрафных санкций и комиссий старайтесь всегда вовремя погашать заем и храните у себя оригиналы всех квитанций об оплате.
3. Досконально изучите свои права и обязанности, предусмотренные договором с банком.
4. Помните, что вы являетесь ответственным лицом за выполнение или невыполнение условий выдачи вашего кредита. Его нарушение влечет за собой соответствующие последствия (штрафы, судебные разбирательства и др.).

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Оформляя кредитный договор, многие заемщики поневоле задумываются – какие из требований банка абсолютно законны, а какие можно и поставить под сомнение. К сожалению, чтобы полностью изучить условия каждого из договоров, которые предлагают банки, потребуется огромное количество времени и профессиональные знания в юриспруденции и банковском деле. Однако даже не будучи специалистом, вы сможете проверить соглашение на предмет наиболее распространенных уловок, и затем решать, насколько условия банка вам подходят. В этой статье мы расскажем об условиях кредитных договоров, которые противоречат законодательству, и дадим совет, как поступить в каждом случае.

Удивительно, но по сей день от сотрудников банков приходится слышать, что нормы кредитных договоров определяются исключительно Гражданским кодексом РФ . Если следовать этой логике, на соглашение о займе денежных средств распространяются только требования, предъявляемые к стандартным гражданско-правовым договорам . Заведомо или нет, но кредитные специалисты в этот момент лукавят – ведь заемщик практически не имеет возможности повлиять на условия договора, они четко диктуются банком.

Еще несколько лет назад ситуация была плачевной: руководствуясь нормами о свободе условий договора, абсолютно все банки включали в соглашения ущемляющие права заемщика пункты. При этом клиенту приходилось либо соглашаться с ними и ставить свою подпись, либо вообще отказываться от кредита.

Описанное выше означает, что кредитный договор ограничивает свободу выбора заемщика, значит, стандартным его назвать уже нельзя . Именно отсюда проистекает большинство судебных споров в кредитной сфере, где истцом является клиент банка – обычно заемщики не согласны с тем или иным условием соглашения, и обращаются к адвокату, чтобы как-то повлиять на ситуацию. Огромное количество злоупотреблений банков в сфере заключения кредитных соглашений породили новую политику в этом отношении — законодательное регулирование норм соглашений с заемщиками.

На данный момент считается, что условия кредитных договоров регулируются :

• ГК РФ , в том числе в части правил заключения и содержания гражданско-правовых договоров;
• Закона о защите прав потребителей (в части взаимоотношений потребителя – заемщика с организацией, предоставляющей финансовую услугу, условий заключения договоров);
• ФЗ «О банках и банковской деятельности »;
• ФЗ «О потребительском кредитовании »;
• Различные соглашения и постановления Центробанка, Ассоциации банков и т.д.

При этом большое значение играют даже не во многом многозначные нормы законодательства, а реальные случаи из юридической практики: довольно часто суды выносят решения в пользу истцов, заставляя банки изменять условия договоров, выплачивать клиентам неустойки. Разумеется, на этой волне кредитные учреждения начали внимательнее относиться к предлагаемым клиентам условиям, что благотворно сказалось на общей ситуации.

Однако этот процесс только начался, и по сей день можно встретить в кредитных договорах условия, которые либо напрямую противоречат законодательству , либо используют некоторые уловки. Все их можно разделить на несколько крупных групп:

• Незаконные комиссии , связанные с действиями банка по выдаче кредита (за ведение ссудного счета, выдачу кредита и т.п.). По сути, банк выполняет свою работу, которая оплачивается ему за счет процентов, и дополнительно требует за это деньги;
• Навязывание страхования жизни , когда клиенту не предлагаются альтернативы: другие кредитные программы, отказ от страховки, изменение ставки по кредиту;
• Различные «хитрости » относительно досрочного взыскания, которые напрямую влияют на удобство пользования кредитом для клиента;
• Изменение в одностороннем порядке условий соглашения (в особенности кредитной ставки).

На сегодняшний день уровень пеней и штрафов четко регулируется законодательством – не более 20% годовых или 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Если же договор был заключен ранее 2014 года, и банк уже начислил огромные штрафы, такое дело можно решить через суд. Как правило, решение выносится в пользу заемщика – уровень пеней снижается примерно до 10-20 % от суммы долга.

Банк не известил об уступке прав требования

Часто возникают проблемы и с уступкой прав требования. Такая ситуация возникает, когда банк перепродает долги клиентов другой организации:

• Коллекторскому агентству – в связи с неисполнением условий кредитного договора;
• Другому банку – вследствие реорганизации, банкротства кредитора.

«Перепродажа долгов» такого рода прописана в условиях кредитных договоров и абсолютно законна. Однако есть одно замечание – если саму процедуру уступки прав требования банк вправе инициировать в одностороннем порядке, то вот о ее результатах обязан оповестить клиента в письменном виде. Именно об этом моменте банки часто «забывают», что в результате приводит к появлению больших просрочек у клиента и ухудшению его кредитной истории.